Innføring av Basel III. Hvilke konsekvenser har det økte egenkapitalkravet til bankene for kundene?

Abstract

Oppgaven har tatt for seg innføringen av de nye kapitalkravene for bankene, tiltak bankene har satt inn og direkte og indirekte mulige konsekvenser en ser for kundene. Problemstillingen for oppgaven er som følger:

”Hvilke konsekvenser har det økte egenkapitalkravet til bankene for kundene?”

De nye kapitalreglene stammer fra CRD IV som er foreslått av Basel Committee on Banking Supervision (BCBS). Fra før har man Basel I og II. Det nye ved Basel III er at det innføres et kapitalkrav til bankene, en så kaldt motsyklisk kapitalbuffer. Basel III ble utviklet etter finanskrisen i 2008 og skal øke soliditeten til bankene slik at de er godt rustet for en eventuell ny krise.

Bankene har gjort flere tiltak denne våren for å nå de nye kapitalkravene. Blant annet økt utlånsrenten, kuttet kostnadene, redusert innlånsrenten og kuttet utbytte. Mange av disse tiltakene ble satt inn før finansministeren la frem forslag til krav og innføringstempo den 23. mars 2013.

Videre er det flere direkte konsekvenser av de tiltakene bankene har satt inn for kundene. En av konsekvensene en ser er økt sparing i form av nedbetaling av gjeld som følge av økt utlånsrente og redusert innskuddsrente. En annen konsekvens er økt kundeflukt til utenlandske banker med filialer i Norge, dette reduserer konkurranseposisjonen til norske banker. Reduksjon i utlån og da særlig til bedrifter er en farlig virkning av innføringen av kravene.

Samlet sett kan en konkludere med at konsekvensene en ser så langt kan lede til ned gang i økonomien i landet dersom kravene blir innført i for høyt tempo og med for høye krav. Utredningen viser hvor viktig det er å se på konsekvensene av de nye kravene før en innfører dem, og overvåking av utviklingen underveis i innføringen av kapitalkravene.